오늘은 특례보금자리론 신청시 직장인과 프린랜서분들의 소득증빙 방법과 대출한도와 대출금 상환방식에 대해 알아보겠습니다. 특례보금자리론은 23년부터 시행이 되며 서민들의 주택구입에 도움을 주고자 기존의 보금자리론보다 한도를 높이고 금리를 낮춘 정부정책입니다. 하지만 대출을 실행시 대출한도에 필요한 소득증빙 방식과 대출상환방식은 알고계셔야 하기 때문에 정리를 해보겠습니다. 아래에서는 특례보금자리론의 자격요건, 대출금리, 우대금리, 신청방법 등을 확인하실 수 있습니다.
2023년 특례보금자리론 금리, 대상, 한도, 우대금리, 소득 총정리
오늘은 특례보금자리론에 대해 알아보겠습니다. 보금자리론은 가격이 비싼 주택을 구입하는데 어려움이 많아 서민들에게 도움을 주고자 시행한 정책이었습니다. 하지만 최근 급격히 오른 집값
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1. 특례보금자리론 LTV, DTI
특례보금자리론은 아래에서 보는바와 같이 기존의 보금자리론에서 주택가격 조건, 대출한도 모두 높아졌으며 신혼부부의 경우 기존의 소득한도도 제외한것이 특징입니다. 금리는 기존의 시중금리보다 2%정도 낮게 책정을 한다는 말이 있으며 4%가 될거라고 예상하고 있습니다.
대출한도는 5억이지만 기존의 LTV와 DTI 적용은 변함없기 때문에 주택가격과 소득증빙에 따라 대출한도가 정해집니다.
LTV란 주택을 담보로 대출을 할 때 인정되는담보자산 가치 대비 최대 대출 가능한 한도입니다. 보금자리론 대출을 실행시 LTV는 통상 70%가 적용이 됩니다. 주택가격 같은 경우 KB부동산시세나 한국주택금융공사에서 공시된 주택가격에서 적용이 됩니다. 예시를 들면 아래와 같습니다.
주택공시가격 5억원 주택이면 최대 대출한도는 70%인 3억 5천만원 입니다.
주택공시가격을 확인하고 싶으신 분들은 아래에서 확인이 가능합니다.
DTI의 경우는 금융부채 상환능력을 소득으로 환산해 대출한도를 정하는 계산입니다. 소득인정액이 높을수록 대출이 많이나오게 되며 통상 60%가 적용됩니다. 소득에 따라서 달라지기도 하지만 대출 상환방식에 따라서도 차이가 많이납니다.
DTI는 계산이 복잡하므로 계산을 할 수 있는 사이트가 따로 있습니다.
2. 특례보금자리론 소득증빙
소득증빙은 일반직장인과 프리랜서의 경우 차이가 납니다. 보통 이전 2년의 연소득을 기준으로 측정을 하게되며 소득이 현재에도 있다는 증빙도 가능해야 합니다. 2년의 소득의 차이가 20% 이하인 경우에는 최근년도 소득을 연소득으로 인정하며 20% 이상인 경우에는 평균을 내서 산출하게 됩니다.
직장인의 경우 1년간 받은 월급여와 상여금등을 모두 포함한 소득금액을 인정하며 소득금액증명원이나 근로소득원청징수영수증으로 입증을 해주시면 됩니다.
프리랜서의 경우에는 소득산정에서 방법이 여러가지 입니다. 먼저 직장인과 마찬가지로 소득금액증명원으로 환산하는 방법도 있지만 거주자 사업소득 원천징수영수증으로 환산하는 방법도 있습니다. 결론부터 말씀드리면 거주자 사업소득 원천징수영수증으로 계산을 하셔야 대출한도가 훨씬 높게 나옵니다. 프리랜서의 소득금액증명원에는 수입금액과 소득금액 2가지가 있는데 소득금액을 기준으로 책정이 됩니다. 하지만 소득금액이 수입금액에 비해 너무 낮아서 대출을 받기에 많이 불리합니다. 사업소득원천징수영수증으로 환산하는 경우는 총 수입액의 60%를 적용한 금액을 소득으로 인정해 주기 때문에 나름 대출한도를 적정하게 받으실 수 있습니다.
제가 말씀드린 자료는 소득증빙을 확인과 더불어 입증자료로도 필요한 서류들인데 확인하는 방법은 아래에서 가능합니다.
소득이 잡히지 않는 프리랜서나 직장인, 일반주부같은 경우에도 소득증빙이 가능합니다. 프리랜서의 경우 소득신고가 아직 안된 경우나 연 수입이 2400만원 이하인 경우에도 이 방법으로 증빙을 하셔야 합니다. 방법은 3가지가 있는데 국민연금, 건강보험, 신용카드 사용액으로 소득을 추정하여 인정하는 인정소득액 방식입니다. 세부항복은 아래에서 확인을 하셔야 합니다. 3가지중에서도 가장 유리한 조건을 선택하셔서 소득증빙을 받으시면 됩니다.
3. 대출상환방식
대출상환방식은 크게 3가지가 있습니다. 원리금균등상환방식, 원금균등상환방식, 체증식 상환방식 입니다.
- 원리금균등상환방식 : 매달 납입하는 금액은 같으나 초기에는 원금비율이 높으며 상환이 될 수록 원금이 줄어들기 때문에 이자는 감소하는 방식입니다. 즉 원금 + 이자는 매달 일정하지만 초기에는 원금납입액이 적지만 점차 높아지고, 이자는 초기에는 높지만 점차 낮아지는 방식입니다.
- 원금균등상환방식 : 원금균등은 원금납입액은 항상 동일하지만 이자가 시간에 지남에 따라 줄어드는 방식입니다. 즉, 총 상환액이 처음에는 높지만 나중에는 적어지는 방식입니다.
- 체증식 상환방식 : 초기에는 낮은 금액을 상환하고 매월 상환금액이 증가하는 상환방식 입니다.
대출을 받는 사람에게는 체증식 상환방식이 가장 유리하지만 체증식 상환방식은 50년 만기대출은 이용할 수 없으며 만 40세 미만인 경우에만 가능합니다.
소득증빙자료 잘알아보시고 대출한도 계산 잘 하셔서 미리미리 계획 세우셨으면 좋겠습니다.
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