오늘은 특례보금자리론에 대해 알아보겠습니다. 보금자리론은 가격이 비싼 주택을 구입하는데 어려움이 많아 서민들에게 도움을 주고자 시행한 정책이었습니다. 하지만 최근 급격히 오른 집값과 높은금리로 인해 기존의 보금자리론만으로는 정책의 의도대로 도움을 주기 힘든 상황에 이르렀습니다. 특례보금자지론은 기존의 보금자리론에 주택가격 상향, 소득조건 완화, 대출금액 한도상향등 많은 변화가 생긴 제도로 자세히 알아보겠습니다.
1. 특례보금자리론
특례보금자리론은 내년 1년간 한시적으로 시행하는 제도입니다. 기존의 보금자리론에 일반형 안심전환대출과 적격대출을 통합한 제도입니다. 시장금리 상승으로 인한 대출금리 상승때문에 서민과 실수요자들의 부담을 줄여주기 위해 시행하는 정책입니다. 아래에서 한번 살펴보겠습니다.
기존은 주택가격 6억원에서 9억원으로 대출대상 주택이 늘어났으며 대출한도도 3.6억원에서 5억원으로 상향됬습니다. 소득요건도 기존의 7천만원은 없어 졌으며 1월 30일 부터 신청이 가능합니다.
2. 특례보금자리론 금리
특례보금자리론 금리는 아래와 같습니다. 우대형과 일반형이 있으며 주택가격과 부부소득에 따라 나뉘어 집니다.
우대금리 정책은 아래에서 확인이 가능합니다.
기존 보금자리론의 우대금리 정책에서 저소득청년 우대금리가 신설되었으며 중복적용이 되지만 최대 90bp까지 우대금리가 적용됩니다. 저소득청년 우대금리의 경우 만 39세이하이며 주택가격 6억원이하, 부부합산소득 6천만원 이하인 경우 적용이 가능합니다. 총 우대금리는 아낌e를 포함해서 주택가격이 6억원 이하인 경우 저소득청년, 사회적배려층, 신혼가구, 미분양주택 중복적용이 가능합니다.
중도상환수수료의 경우 기존 주택담보대출을 특례보금자리론으로 갈아타는 경우나 특례보금자리론을 중도상환하는 경우 모두 면제가 됩니다.
3. 특례보금자리론 LTV, DTI
특례보금자리론 LTV와 DTI는 아래와 같습니다. DSR은 미적용 입니다.
규제지역과 아파트냐 기타주택이냐에 따라 차이가 납니다. 최근에는 대부분 지역이 규제지역에서 해제가 되었기 때문에 상당부분이 규제지역 외에 해당될 것으로 보여집니다. 단 생애최초 주택구입자의 경우에는 지역별 주택유형 구분 없이 LTV80%, DTI 60%까지 적용이 됩니다. 아래에서 DTI 계산이 가능합니다.
대출한도의 경우 LTV 최대한도 내에서 DTI로 결정이 되는데 DTI의 경우 연소득에 따라 한도가 결정이 됩니다. 직장인의 경우에는 4대보험을 납부하기 때문에 연간소득액이 그대로 인정이 되지만 프리랜서나 무직자, 주부의 경우에도 대출이 가능합니다. 하지만 소득인정 방식이 다릅니다. 프리랜서의 경우 소득액에 따라 소득인정 방식이 2가지가 있습니다. 아래에서 정보를 확인하실 수 있습니다.
4. 특례보금자리론 만기, 상환방식
특례보금자리론의 경우 만기가 10년, 15년, 20년, 30년, 40년, 50년 6가지가 존재합니다. 만기 40년의 경우에는 만39세 이하나 혼인 7년이내 신혼부부만 가능하며 만기 50년의 경우에는 만 34세 이하 또는 신혼부부가 가능합니다.
상환방식은 크게 3가지가 있습니다.
- 원리금균등상환방식 : 매달 납입하는 금액은 같으나 초기에는 원금비율이 높으며 상환이 될 수록 원금이 줄어들기 때문에 이자는 감소하는 방식입니다. 즉 원금 + 이자는 매달 일정하지만 초기에는 원금납입액이 적지만 점차 높아지고, 이자는 초기에는 높지만 점차 낮아지는 방식입니다.
- 원금균등상환방식 : 원금균등은 원금납입액은 항상 동일하지만 이자가 시간에 지남에 따라 줄어드는 방식입니다. 즉, 총 상환액이 처음에는 높지만 나중에는 적어지는 방식입니다.
- 체증식 상환방식 : 초기에는 낮은 금액을 상환하고 매월 상환금액이 증가하는 상환방식 입니다.
대출을 받는 사람에게는 체증식 상환방식이 가장 유리하지만 체증식 상환방식은 50년 만기대출은 이용할 수 없으며 만 40세 미만인 경우에만 가능합니다.
특례보금자리론은 1년 한시적인 정책이기 때문에 잘 생각하셔서 선택하시기 바랍니다.
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